新年伊始，有媒體報道了河北省武安市午汲鎮(zhèn)一名49歲的鄉(xiāng)村醫(yī)生李某因一起醫(yī)療糾紛要賠付幾千元而自殺的事件。只是幾千元的賠款就要了村醫(yī)的一條命，而這還不是孤例。

2016年，江西省九江市德安縣車橋鎮(zhèn)村醫(yī)賀新明給患者輸液出事，送至鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院經(jīng)搶救無效死亡，死者家屬索要150萬賠償。賀醫(yī)生因無法承受這一壓力，第二天口服兩瓶安眠藥自殺身亡。這樣的例子還有很多，似乎就沒有一套針對基層醫(yī)療糾紛防御處理機制作保障。事實是這樣嗎？

2007年6月，原國家衛(wèi)生部、國家中醫(yī)藥管理局、原保監(jiān)會等多個職能機構(gòu)共同發(fā)布了《關(guān)于推動醫(yī)療責(zé)任保險有關(guān)問題的通知》。要求各級衛(wèi)生、中醫(yī)藥管理部門要充分認(rèn)識醫(yī)療責(zé)任保險的重要性，積極引導(dǎo)醫(yī)療機構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，提高風(fēng)險防范意識，充分利用保險等經(jīng)濟手段，化解醫(yī)患矛盾，處理醫(yī)療糾紛。同時，要加強對醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督與管理，采取有效措施，幫助醫(yī)療機構(gòu)加強內(nèi)部管理，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，預(yù)防和減少醫(yī)療事故的發(fā)生。

2017年，一則面向基層的醫(yī)責(zé)險出臺了。中國人保（PICC）與廣東省家庭醫(yī)生協(xié)會共同推出了面向基層醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任險。無論是小醫(yī)院還是個人診所，出現(xiàn)醫(yī)療事故，醫(yī)療責(zé)任、法律費用、精神損害賠償責(zé)任都有保險埋單。每年2500元/間、500元/人的保費，小診所也能輕松負(fù)擔(dān)。但據(jù)PICC廣州分公司副總經(jīng)理張秋慧的說法是，這個險種推廣得不太好。

為何不好？陜西省山陽縣衛(wèi)計局副局長徐毓才認(rèn)為，是由于醫(yī)責(zé)險的險種設(shè)計不合理且理賠麻煩賠償?shù)退?。鼻悠悠診所負(fù)責(zé)人認(rèn)為，醫(yī)責(zé)險性價比低且不能解決醫(yī)鬧。而張秋慧則認(rèn)為，癥結(jié)還是在于群眾接受度不高。

現(xiàn)實中的醫(yī)責(zé)險

醫(yī)療本身就是一項高風(fēng)險的活動，可以說，無時不在，無時不有，難以防范。為了降低醫(yī)療風(fēng)險，減少醫(yī)療風(fēng)險給基層醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員帶來難以承受的負(fù)擔(dān)，國家一直主張建立醫(yī)療責(zé)任險。2018年10月1日實施的《醫(yī)療糾紛預(yù)防與處理條例》也將此寫進條例，其中第七條規(guī)定，國家建立完善醫(yī)療風(fēng)險分擔(dān)機制，發(fā)揮保險機制在醫(yī)療糾紛處理中的第三方賠付和醫(yī)療風(fēng)險社會化分擔(dān)的作用，鼓勵醫(yī)療機構(gòu)參加醫(yī)療責(zé)任保險，鼓勵患者參加醫(yī)療意外保險。然而，從現(xiàn)實情況看，基層醫(yī)生似乎不太認(rèn)同醫(yī)療責(zé)任保險，也不愿意購買醫(yī)療責(zé)任保險。這是為何？

我認(rèn)為基層醫(yī)生不愿意購買醫(yī)責(zé)險的原因有三點：

第一、我國目前尚沒有全國統(tǒng)一的醫(yī)療責(zé)任保險險種版本。之所以沒有，一個主要原因是保險企業(yè)對醫(yī)療風(fēng)險缺乏足夠的經(jīng)驗，也缺乏大數(shù)據(jù)，無法準(zhǔn)確評估醫(yī)療風(fēng)險的大小，因此對醫(yī)療責(zé)任保險怎么保，怎么賠，吃不準(zhǔn)。從目前已經(jīng)開展的醫(yī)療責(zé)任險來看，大多以構(gòu)成“醫(yī)療事故”為賠償先決條件，而是否構(gòu)成醫(yī)療事故需要進行醫(yī)療事故技術(shù)鑒定，實際上大部分醫(yī)療糾紛醫(yī)患雙方都不愿意做醫(yī)療事故鑒定。而沒有鑒定又不能確定是否構(gòu)成醫(yī)療事故，因此，給進一步理賠造成困難。

第二、賠付麻煩。為破解這種實踐中的困局，保險企業(yè)又變通提出經(jīng)衛(wèi)生行政部門對醫(yī)療責(zé)任進行認(rèn)定可以視同醫(yī)療鑒定，但需要“折扣”計算，另外也將醫(yī)患雙方協(xié)商的結(jié)果納入賠償范圍，但只賠償一半。而且?guī)缀跛斜ｋU理賠都一樣，投保時業(yè)務(wù)員非常熱心，理賠時千方百計拖延，能不賠就不賠，能少賠就少陪。醫(yī)療責(zé)任險也一樣，賠付非常麻煩。

第三、賠償?shù)?。這是導(dǎo)致基層醫(yī)生不愿意參加醫(yī)責(zé)險的比較重要的原因。有的一起醫(yī)療糾紛最終賠償只有4～5萬，高一些的也只有10～20萬，而實際上因為一起死亡糾紛，就可能賠償五六十萬甚至上百萬。如果要求賠償限額提高到實際水平，往往保費又非常高，不管怎么算，都不劃算。這個與保險公司說的由于不是強制險，醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員對醫(yī)責(zé)險的理解和接受程度不高實際上關(guān)系不大。即使有影響，也不是主要的。

張秋慧：并不是所有的保險公司都可以承保醫(yī)責(zé)險。醫(yī)責(zé)險業(yè)務(wù)涉及醫(yī)療、法律、保險等多個學(xué)科的專業(yè)知識和技能。因此，承保醫(yī)責(zé)險的保險公司必須權(quán)威，必須得到國家法律法規(guī)的認(rèn)可。雖然醫(yī)責(zé)險在我國已經(jīng)走過十來年，但仍屬于新險種。如何合理計算賠付率和設(shè)計保險條款確實很考究。所以，國內(nèi)能夠做醫(yī)責(zé)險的保險公司并不多。

而在我國，絕大部分的醫(yī)責(zé)險綁定地是醫(yī)院而非個人。所以，就算具有保險意識的醫(yī)生想買醫(yī)責(zé)險也無法購買，這是造成醫(yī)責(zé)險購買率低的一個原因。雖然，隨著醫(yī)生多點執(zhí)業(yè)的開展，一些針對某項手術(shù)而設(shè)計的具有個性化的醫(yī)責(zé)險開始滿足市場。但實際的購買率與知曉率并不高。比如，我們與廣東省家庭醫(yī)生協(xié)會2017年聯(lián)合推出的針對基層醫(yī)療機構(gòu)設(shè)計的醫(yī)責(zé)險，在推廣一年后的實際購買率不到10%。

我認(rèn)為，造成低購買率最為關(guān)鍵的原因，還是群眾的接受度低。因為醫(yī)責(zé)險不是強制險，不購買并不會帶來任何懲罰。在沒有強制性且不情不愿的情況下，醫(yī)院都會算筆帳：只給高風(fēng)險的醫(yī)生投保，低風(fēng)險的部門就不投保了。于是，要么不全額購買，要么壓價在第三方機構(gòu)購買，甚至不購買。