掌舵人馬明哲經(jīng)常把一句話掛在嘴邊，“去年的馬明哲，領(lǐng)導(dǎo)不了今年的平安。”馬的身上有著各種“不安分”的因子，他每年都會(huì)帶領(lǐng)一眾集團(tuán)高管出國(guó)考察，學(xué)習(xí)美國(guó)、新加坡、中國(guó)臺(tái)灣、歐洲多地的金融機(jī)構(gòu)治理經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新做法；他會(huì)不拘一格聘請(qǐng)“外腦”，以期各種思維在頭腦風(fēng)暴中碰撞出火花；他信奉“站在岸上永遠(yuǎn)學(xué)不會(huì)游泳”，即便是在富通投資中遭遇滑鐵盧，但他只將其視作學(xué)游泳時(shí)“嗆了一口水”。

　　正是得益于這種創(chuàng)新意識(shí)和冒險(xiǎn)精神，中國(guó)平安（601318，股吧）方能在成長(zhǎng)過程中展現(xiàn)生命力，最近更豪言擲地，“欲5年內(nèi)趕超國(guó)壽”，目標(biāo)直指壽險(xiǎn)頭把交椅。

　　當(dāng)然，目前我們所談?wù)摰闹袊?guó)平安謀轉(zhuǎn)型，固然只能從局部開刀。本周我們選取了“平安銀行（000001，股吧）”和“壹錢包”作為切入口，以期對(duì)中國(guó)平安的轉(zhuǎn)型方向，窺探一二。

　　中國(guó)平安，手持保險(xiǎn)、銀行、投資多張金融牌照，目前面臨的頭號(hào)難題正是如何盤活存量：“三大支柱”的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，其增長(zhǎng)空間仍有所期。但作為掌舵人的馬明哲，所考慮得會(huì)更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，這也解釋了為何平安集團(tuán)于去年啟動(dòng)了五大創(chuàng)新業(yè)務(wù)，力求通過非金融業(yè)務(wù)的入口，將客戶遷徙到傳統(tǒng)金融端。

　　正如平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲在2014年半年報(bào)中所說，科技的創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用會(huì)給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來更多新的業(yè)務(wù)模式、新的發(fā)展空間。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融也恰是平安客戶遷徙的一個(gè)重要切入點(diǎn)。為此，平安設(shè)計(jì)了覆蓋“醫(yī)食住行玩”的“五馬奔騰”。當(dāng)然，這“五馬”自不可能均衡用力。

　　“”資產(chǎn)“和”健康“，將會(huì)成為支撐平安集團(tuán)做社交金融的兩大支柱。”馬明哲在今年年初的小型溝通會(huì)上擲地有聲。

　　時(shí)隔半年后，外界卻仍未能窺探到中國(guó)平安在“健康端”的布局。同樣位列五大創(chuàng)新門戶，“醫(yī)健通”的被知曉度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于“平安好車”、“平安好房”。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道曾就此問題采訪了平安集團(tuán)多位高管，但無(wú)獨(dú)有偶，得到的答案均不能盡釋記者心中的疑問?；蛟S，在馬明哲的規(guī)劃藍(lán)圖中，他認(rèn)為公開披露的時(shí)機(jī)“尚未成熟”。

　　近日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，平安集團(tuán)目前已與3000多家聯(lián)盟醫(yī)院、體檢中心、國(guó)外健康監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)等達(dá)成合作協(xié)議，共同研發(fā)健康管理系統(tǒng)，集團(tuán)內(nèi)部有一支擁有上百名精算師的團(tuán)隊(duì)，正緊鑼密鼓地加速健康管理產(chǎn)品的研發(fā)，“預(yù)計(jì)四季度將有相關(guān)產(chǎn)品推出市場(chǎng)。”

　　而未來可在壹錢包中內(nèi)嵌的線上醫(yī)療健康監(jiān)測(cè)、評(píng)級(jí)應(yīng)用，或?qū)?huì)成為同類型的電子錢包產(chǎn)品中最具顛覆性的“殺手級(jí)”應(yīng)用。

　　值得注意的是，平安集團(tuán)通過對(duì)8400萬(wàn)名客戶健康檔案數(shù)據(jù)的歸檔，即可計(jì)算出客戶“實(shí)際年齡”與“風(fēng)險(xiǎn)年齡”之間的偏差值，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的重新定價(jià)；另一方面，若平安集團(tuán)未來能以降低成本為客戶提供線上的健康管理服務(wù)和產(chǎn)品，則能破解其電子錢包社交黏性嚴(yán)重不足的困局，一定程度上提高客戶對(duì)壹錢包的使用頻率。

　　搶灘支付的平安模式

　　對(duì)第三方支付、銀行、運(yùn)營(yíng)商抑或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，除了要應(yīng)對(duì)各類支付手段的同場(chǎng)競(jìng)技外，線下支付場(chǎng)景的布局，更是支付實(shí)現(xiàn)O2O閉環(huán)的關(guān)鍵點(diǎn)所在。

　　近日，央行發(fā)布第二季度支付報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)銀行卡發(fā)卡量增速連續(xù)放緩，截至6月末全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡45.4億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.4%，增速較上季度末下降0.79個(gè)百分點(diǎn)。

　　但相較之下，2013年全國(guó)移動(dòng)支付筆數(shù)為16.74億筆，同比增長(zhǎng)達(dá)213%；市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到9.64萬(wàn)億元，同比飆漲318%。2014年僅第二季度，移動(dòng)支付支付筆數(shù)達(dá)9.47億筆，支付金額達(dá)4.92萬(wàn)億元，分別同比增幅高達(dá)155%和137%。

　　面對(duì)高速增長(zhǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)到移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商均在打著自己的“小算盤”：從第三方機(jī)構(gòu)的二維碼支付、聲波支付，到銀聯(lián)、商業(yè)銀行和運(yùn)營(yíng)商齊推的NFC（近場(chǎng)支付），再到阿里巴巴廣而告之的指紋支付、視網(wǎng)膜支付等，誰(shuí)都希望在移動(dòng)支付領(lǐng)域的大蛋糕中分一杯羹。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)變革中積極布局的平安集團(tuán)，自去年起亦已悄然打造其支付版圖。對(duì)此，日前平安集團(tuán)旗下平安副董事長(zhǎng)兼CEO王潔鳳、副總裁兼CTO鄭一德接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的專訪。

　　6月10日，平安集團(tuán)電子錢包“壹錢包2.0版”正式面市，成為業(yè)內(nèi)首個(gè)鑲嵌超級(jí)藍(lán)牙支付技術(shù)的電子錢包。

　　在超級(jí)藍(lán)牙支付的使用場(chǎng)景中，購(gòu)物環(huán)節(jié)的關(guān)鍵信息節(jié)點(diǎn)悉數(shù)被打通：在商品信息推送環(huán)節(jié)，商家可以把產(chǎn)品介紹、打折促銷等消息上傳至壹錢包的信息平臺(tái)；用戶可以通過壹錢包的定位，搜索到其線下合作商家及產(chǎn)品；在消費(fèi)環(huán)節(jié)，用戶只需將手機(jī)靠近商家POS機(jī)上的超級(jí)藍(lán)牙設(shè)備，即可完成即時(shí)付款。

　　據(jù)首席技術(shù)官鄭一德介紹，超級(jí)藍(lán)牙是沿用了Beacon技術(shù)，其基本原理是通過低功耗藍(lán)牙，Beacon的基站可以創(chuàng)造一個(gè)藍(lán)牙信號(hào)覆蓋區(qū)域，當(dāng)移動(dòng)智能設(shè)備進(jìn)入該區(qū)域時(shí)，其內(nèi)置的APP終端便能通過藍(lán)牙信號(hào)接收到來自商家的信息。

　　因此，在他看來，相較于二維碼、聲波等線下支付方式，超級(jí)藍(lán)牙支付更為穩(wěn)定，安全性亦更高。

　　“藍(lán)牙本身的信息傳輸能力穩(wěn)定性好，耗電性低，藍(lán)牙技術(shù)在國(guó)內(nèi)應(yīng)用近兩年，去年蘋果方才開始大力推廣，目前平安選擇這個(gè)時(shí)點(diǎn)推出，可謂是”正當(dāng)時(shí)“。”鄭一德對(duì)本報(bào)記者直言，“另一方面，我們通過對(duì)超級(jí)藍(lán)牙信息傳輸?shù)亩嘀丶用?，確保商家和用戶的資金安全。”

　　據(jù)了解，平安集團(tuán)已就超級(jí)藍(lán)牙支付的推廣，向央行做了相關(guān)的報(bào)備工作。

　　但對(duì)第三方支付、銀行、運(yùn)營(yíng)商抑或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，除了要應(yīng)對(duì)各類支付手段的同場(chǎng)競(jìng)技外，線下支付場(chǎng)景的布局，更是支付實(shí)現(xiàn)O2O閉環(huán)的關(guān)鍵點(diǎn)所在。

　　據(jù)記者了解，壹錢包目前線下的合作商家較少，未來計(jì)劃將原“壹卡會(huì)”在深圳1000多臺(tái)POS機(jī)轉(zhuǎn)化為壹錢包的超級(jí)藍(lán)牙支付工具。

　　對(duì)此，平安副董事長(zhǎng)兼CEO王潔鳳表示，“線下商戶要做到百萬(wàn)數(shù)量級(jí)的規(guī)模才能逐步培養(yǎng)一定客戶群的支付習(xí)慣，但這對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的時(shí)間成本、人力成本、經(jīng)濟(jì)成本要求都很高。對(duì)于壹錢包鋪設(shè)商戶的規(guī)模、選定的城市、劃定在哪些主要行業(yè)，我們目前還在摸索中。”

　　此外，據(jù)王潔鳳介紹，平安付內(nèi)部架構(gòu)部門包括產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、科技、后臺(tái)、風(fēng)控和稽核等，特別的是，平安付內(nèi)部設(shè)立了一個(gè)專職負(fù)責(zé)“創(chuàng)新”的部門。

　　記者獲悉，在“創(chuàng)新部”中，有一支專門的團(tuán)隊(duì)來研究最新的科技，包括谷歌眼鏡、人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等，看看能否把新的技術(shù)轉(zhuǎn)化為更領(lǐng)先、更安全的支付方式，且根據(jù)不同場(chǎng)景嘗試各種的支付方式；

　　而在機(jī)制設(shè)定上，平安付內(nèi)部每月會(huì)定期召開一次創(chuàng)新論壇，在論壇上每位員工都能自由地提出自己的想法和創(chuàng)意。

　　“我就相當(dāng)于平安付里的VC，比方說我覺得某位組員的想法不錯(cuò)，我會(huì)幫助他設(shè)立一個(gè)5-8人的小團(tuán)隊(duì)，在幾個(gè)月中把想法付諸實(shí)踐，然后將成品在集團(tuán)內(nèi)部嘗試推廣，看看效果幾許。”平安付首席技術(shù)官鄭一德對(duì)記者稱。

　　除了前述的藍(lán)牙支付，另?yè)?jù)記者獲悉，集團(tuán)旗下的平安銀行最近亦與深圳光啟高等理工研究院正“密謀”一種全新的支付方式-光子支付，并擬于本月內(nèi)正式推出。

　　據(jù)了解，光子支付，是以光為介質(zhì)，利用手機(jī)閃光燈，實(shí)現(xiàn)支付數(shù)據(jù)從手機(jī)到POS機(jī)的傳輸。其具體實(shí)現(xiàn)方式，是在現(xiàn)有的支付設(shè)備上安裝一個(gè)硬幣大小的光源接收器，而手機(jī)內(nèi)只需內(nèi)置光子支付軟件即可，無(wú)需對(duì)手機(jī)SIM卡、SD卡及手機(jī)硬件進(jìn)行改造。

　　除了加大對(duì)線上支付方式的嘗試外，實(shí)際上平安付自去年末起，已在全國(guó)35個(gè)分公司內(nèi)大力拓展線下預(yù)付卡業(yè)務(wù)，包括首嘗與大型連鎖商戶發(fā)行聯(lián)名卡等。

　　而平安付目前拓展規(guī)模最廣的當(dāng)屬健康卡，其原理是利用團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)中的健康保障資金，可在全國(guó)多城市內(nèi)的藥房、醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)中消費(fèi)。

　　金融社交之爭(zhēng)

　　平安“壹錢包”2.0版本上線后，盡管其所提供的服務(wù)、功能與界面友好程度均得以提升，但在不少人看來，缺乏“殺手級(jí)”應(yīng)用正是壹錢包面臨的頭號(hào)難題。

　　今年年初，壹錢包1.0內(nèi)測(cè)版本上線。“這僅是內(nèi)測(cè)版，只有平安集團(tuán)內(nèi)部員工和員工朋友獲得下載鏈接。事實(shí)上1.0版本功能并不驚艷。”王潔鳳對(duì)此毫不諱言。

　　在她看來，社交支付是一個(gè)很大的應(yīng)用范圍，但前提是必須有海量的客戶基礎(chǔ)。2014年6月，歷經(jīng)數(shù)次迭代的壹錢包2.0正式上線，實(shí)名注冊(cè)用戶已逾500萬(wàn)，賬戶余額在億元級(jí)別。

　　然而，擁有電子錢包產(chǎn)品的遠(yuǎn)不止平安一家，阿里巴巴有支付寶錢包搶占先機(jī)，騰訊以社交支撐微信支付的產(chǎn)業(yè)鏈，百度亦于同期推出“百度錢包”。

　　從表面看，上述四者主推的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的核心功能大同小異，現(xiàn)階段看無(wú)非就是“花錢、省錢、賺錢、借錢”+“社交、生活服務(wù)”的功能集合。但實(shí)際上，四者背后所仰仗的根據(jù)以及各自的優(yōu)劣勢(shì)卻大不相同。

　　在布局電子錢包的“金融+社交”之爭(zhēng)中，“客戶基礎(chǔ)”與“應(yīng)用場(chǎng)景”，無(wú)疑是BAT[（中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司三巨頭，即百度（Baidu）、阿里巴巴（Alibaba）、騰訊（Tencent）]與平安同場(chǎng)競(jìng)技的關(guān)鍵所在。

　　毫無(wú)疑問，微信坐擁6億活躍用戶，客戶基礎(chǔ)傲視群雄，突顯的社交黏性亦是阿里、百度、平安所難以企及的。但微信在商戶端的平臺(tái)遠(yuǎn)未成熟，盡管其近一年來已迅速拓展多個(gè)線上支付場(chǎng)景，但線下端與商戶的合作則仍是其“短板”所在。

　　與騰訊、阿里的核心優(yōu)勢(shì)不同，百度的核心優(yōu)勢(shì)在于流量。

　　“騰訊和阿里通過其自有的較為完整的賬戶體系，已留存了海量的客戶，所以他們是先行搭建后端的支付體系，再去研究前端的應(yīng)用場(chǎng)景。”一股份行網(wǎng)絡(luò)金融部人士對(duì)記者稱，“但百度不行，它無(wú)法利用單一的搜索引擎服務(wù)區(qū)構(gòu)建賬戶和留住客戶。”

　　顯然，百度也認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，故其思路厘定為“先購(gòu)置線下場(chǎng)景，再搭建支付體系”。

　　此前有報(bào)道指，截至2013年年底，百度旗下14款用戶過億的移動(dòng)應(yīng)用，至少有10個(gè)是與賬戶相關(guān)的，既有對(duì)賬戶依賴度較重的個(gè)人云、團(tuán)購(gòu)，也有對(duì)賬戶依賴度較輕的視頻、文庫(kù)、地圖等，通過客戶對(duì)多個(gè)APP的賬戶體系形成強(qiáng)依賴，然后引導(dǎo)客戶在選擇商品或服務(wù)時(shí)選擇百度錢包完成在線支付。

　　據(jù)了解，目前接入“百度錢包”的首批商戶覆蓋了電商、團(tuán)購(gòu)、婚戀等行業(yè)，包括國(guó)美在線、去哪兒網(wǎng)、樂視網(wǎng)（300104，股吧）、拉手網(wǎng)、嘉實(shí)基金（博客，微博）、中投保和華夏基金等。

　　至于阿里與平安，兩者定位較為相似，均在特定的領(lǐng)域擁有龐大的客戶群，在該領(lǐng)域的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)推廣上具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。但與此同時(shí)，兩者所針對(duì)的“貿(mào)易”、“金融服務(wù)”需求級(jí)別較高，向下（如社交）拓展的難度極大，正如阿里旺旺從未真正成為普及使用的社交工具一樣，馬云此前一力主推的“來往”終已折戟沉沙。

　　支付寶作為主流電商的支付工具，已經(jīng)開拓了海量的支付場(chǎng)景，從機(jī)票到水電煤繳費(fèi)、從訂取電影票到打車服務(wù)等均可使用，與騰訊、平安、百度相比，已然占據(jù)了強(qiáng)大的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

　　此外記者留意到，支付寶移動(dòng)端在“服務(wù)”一欄中不斷向客戶推送服務(wù)窗，其中包括支付寶關(guān)聯(lián)的銀行卡查詢、順豐快遞、醫(yī)院掛號(hào)、藥店、電商平臺(tái)、保險(xiǎn)基金等功能性服務(wù)。

　　而平安“壹錢包”2.0版本上線后，盡管其所提供的服務(wù)、功能與界面友好程度均得以提升，但在不少人看來，缺乏“殺手級(jí)”應(yīng)用正是壹錢包面臨的頭號(hào)難題。

　　或許，市場(chǎng)已經(jīng)逐漸淡忘，馬明哲今年年初在小型溝通會(huì)上所說的一句話：“”資產(chǎn)“和”健康“，將會(huì)成為支撐平安集團(tuán)做社交金融的兩大支柱。”

　　“我們是從地面往天上飛，他們（互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)）是從空中往地上降。支付寶與財(cái)付通的成功，依靠的分別是淘寶商城與微信平臺(tái)。”馬明哲在年初中國(guó)平安業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上稱，“當(dāng)然，在資產(chǎn)端和健康端的布局上，平安較他們更具優(yōu)勢(shì)。”

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，未來可在壹錢包中內(nèi)嵌的線上醫(yī)療健康監(jiān)測(cè)、評(píng)級(jí)應(yīng)用，或?qū)?huì)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中最具顛覆性的“殺手級(jí)”應(yīng)用。

　　據(jù)了解，平安集團(tuán)的創(chuàng)新門戶“醫(yī)健通”下，有一支擁有上百名精算師的團(tuán)隊(duì)，在緊鑼密鼓地加速健康管理產(chǎn)品的研發(fā)，“預(yù)計(jì)四季度將有相關(guān)產(chǎn)品推出市場(chǎng)”。

　　“現(xiàn)階段做的健康管理產(chǎn)品，主要是針對(duì)健康人群與亞健康人群。對(duì)于健康人群，我們給他設(shè)立電子病歷和線上健康檔案，定期監(jiān)測(cè)他的身體狀況；針對(duì)亞健康人群，比方說集團(tuán)8400萬(wàn)客戶中，有1%的人患了糖尿病，這支團(tuán)隊(duì)就會(huì)針對(duì)這部分患有慢性病的亞健康人群研發(fā)一系列疾病管理工具性產(chǎn)品，以方便他們可以隨時(shí)監(jiān)控身體狀況的數(shù)個(gè)指標(biāo)。”平安集團(tuán)一高管在接受記者采訪時(shí)稱。

　　記者了解到，平安集團(tuán)目前已與3000多家聯(lián)盟醫(yī)院、體檢中心、國(guó)外健康監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)等達(dá)成合作協(xié)議，共同研發(fā)健康管理系統(tǒng)，集團(tuán)旗下的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)兩個(gè)子公司則為該戰(zhàn)略的落地保駕護(hù)航。

　　值得注意的是，平安集團(tuán)通過對(duì)8400萬(wàn)名客戶健康檔案數(shù)據(jù)的歸檔，即可計(jì)算出客戶“實(shí)際年齡”與“風(fēng)險(xiǎn)年齡”之間的偏差值，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的重新定價(jià)；另一方面，若平安集團(tuán)未來能以降低成本為客戶提供線上的健康管理服務(wù)和產(chǎn)品（甚至是嵌入壹錢包中），則能破解其電子錢包社交黏性嚴(yán)重不足的困局，一定程度上提高客戶對(duì)壹錢包的使用頻率。