在“健康中國”戰(zhàn)略推動下，健康理念日漸深入人心，對健康保險的潛在需求有望得以釋放，健康保險未來還有巨大的增長空間。不過，與發(fā)達(dá)國家成熟的保險市場相比，我國健康保險市場仍處于初級階段，明顯滯后于總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還需進(jìn)一步推動健康保險的變革。

　　健康保險市場現(xiàn)狀

　　近年來，中國健康保險發(fā)展速度迅猛。目前市場銷售的健康保險產(chǎn)品達(dá)到上千種，包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和長期護(hù)理保險等。

　　我國健康險保費(fèi)收入基本呈整體上升趨勢，2015年，中國健康險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入達(dá)到了2410億元，相比上年增長了51.86%。

　　2016年健康險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入4042.50億元，同比增長67.71%。2017年1-8月，中國健康險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入達(dá)到了3194.93億元，同比增長3.12%。

　　在賠付支出方面，2001年以來，健康險賠付支出呈波動態(tài)勢，但基本處于較高水平。

　　2015年，健康險業(yè)務(wù)賠款和給付達(dá)到了762.97億元，相比上年增長33.58%，是2009年以來最高增幅。

　　2016年健康險業(yè)務(wù)賠款和給付1000.75億元，同比增長31.17%。

　　2017年1-8月健康險業(yè)務(wù)賠款和給付762.45億元，同比增長25.96%。

　　從健康險保費(fèi)收入的分布情況看，壽險健康險保費(fèi)收入占據(jù)了健康險保費(fèi)收入的主要比重。

　　2017年1-8月，壽險健康險保費(fèi)收入占行業(yè)的比重為63.16%；專業(yè)健康險保費(fèi)收入占行業(yè)的比重為11.55%。

　　我國健康保險發(fā)展的四個方面

　　1.發(fā)展水平低，我國健康險保費(fèi)僅為人身險總保費(fèi)的10%；

　　2.滲透率不高，健康保健支出多以自費(fèi)為主，購3買意愿弱；

　　3.結(jié)構(gòu)不合理，國內(nèi)健康險產(chǎn)品類別不健全，參與三方未形成價值鏈關(guān)系；

　　4.風(fēng)險控制機(jī)制缺失，國內(nèi)保險理賠率過高，導(dǎo)致健康保險市場盈利水平低，甚至不盈利，打擊了險企的積極性。

　　健康保險未來趨勢

　　國外的商業(yè)健康保險產(chǎn)品非常豐富，從一般的醫(yī)療保險產(chǎn)品擴(kuò)展到眼科、牙科、精神治療等領(lǐng)域，在很大程度上滿足了廣大客戶對健康保障的市場需求，投保人可以根據(jù)自己的需求選擇適合自己的產(chǎn)品。

　　例如，美國的商業(yè)健康保險產(chǎn)品包括團(tuán)體類、家庭類、個人類，提供的項目包括基本醫(yī)療費(fèi)用保險，高額醫(yī)療費(fèi)用保險，特種醫(yī)療費(fèi)用保險和聯(lián)邦健康保險的補(bǔ)充保險。在美國，投保人幾乎可以為人體的任何部位買健康保險。

　　相比之下，我國商業(yè)健康保險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險和收入保障保險，團(tuán)體健康保險產(chǎn)品的類型也比較靈活，除主要有團(tuán)體門急診費(fèi)用和團(tuán)體住院費(fèi)用醫(yī)療保險等險種之外，高額補(bǔ)充醫(yī)療保險、基金管理或第三方管理的險種也陸續(xù)推向市場?？梢灶A(yù)計，健康保險產(chǎn)品種類將日益豐富。

　　醫(yī)療保險具有涉及關(guān)系復(fù)雜、風(fēng)險類型多、風(fēng)險控制難度大等特點(diǎn)，因此需要較強(qiáng)的專業(yè)化經(jīng)營和保持經(jīng)營的持續(xù)穩(wěn)定性，其產(chǎn)品的設(shè)計專業(yè)化要求也很高，專業(yè)化經(jīng)營保證了良好的運(yùn)營效率和風(fēng)險管控能力。所以，專業(yè)化經(jīng)營也是健康保險發(fā)展的方向。