這款醫(yī)責(zé)險(xiǎn)不僅可以做到按次、日、月、年等靈活投保，更可以將保障范圍拓展到診療、手術(shù)等多個(gè)環(huán)節(jié)。

　　8月9日，海綿保與沃醫(yī)婦產(chǎn)名醫(yī)集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱沃醫(yī)集團(tuán)）共同推出一款按次投保、動(dòng)態(tài)定價(jià)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。據(jù)了解，此款醫(yī)責(zé)險(xiǎn)由海綿保聯(lián)合平安產(chǎn)險(xiǎn)江蘇分公司為沃醫(yī)集團(tuán)量身定制。而海綿保總裁陳明光更是提到，“在此之前，保險(xiǎn)都是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，國(guó)內(nèi)并沒(méi)有相對(duì)完善的、針對(duì)醫(yī)生個(gè)人的執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)體系。”

　　?左：沃醫(yī)集團(tuán)CEO聯(lián)合創(chuàng)始人龔曉明醫(yī)生，右：海綿保總裁陳明光

　　對(duì)于合作中的另一方沃醫(yī)集團(tuán)而言，此次合作是一次利好。在沃醫(yī)集團(tuán)CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人龔曉明醫(yī)生看來(lái)，“保障醫(yī)生的切身利益及執(zhí)業(yè)尊嚴(yán)是醫(yī)生集團(tuán)發(fā)展的根基。此次與海綿保合作推出的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，正是通過(guò)借助保險(xiǎn)的保障作用，轉(zhuǎn)移沃醫(yī)集團(tuán)的平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)保障醫(yī)生利益。”

　　實(shí)際上，多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生大多利用自己的空余時(shí)間去執(zhí)業(yè)，“多勞”的醫(yī)療業(yè)務(wù)量并不固定，而以往對(duì)整個(gè)醫(yī)療實(shí)體機(jī)構(gòu)發(fā)行、按年投保的傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，顯然不適用于新的醫(yī)療服務(wù)生態(tài)多元化的變化。

　　對(duì)此，海綿保的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)人士分析，海綿保充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)窄需求、高頻化、靈活度高的特點(diǎn)，從維護(hù)醫(yī)患正當(dāng)權(quán)益和醫(yī)療生態(tài)良性發(fā)展角度出發(fā)，將以往按年投保的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)，使之適用于醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)乃至自由執(zhí)業(yè)集中的醫(yī)生集團(tuán)以及新醫(yī)療場(chǎng)景。不僅可以做到按次、日、月、年等靈活投保，更可以將保障范圍拓展到診療、手術(shù)等多個(gè)環(huán)節(jié)。通過(guò)海綿保技術(shù)對(duì)接，可以做到醫(yī)生在手術(shù)前3小時(shí)投保的靈活便捷。

　　作為一款“靈活”的新產(chǎn)品，這款醫(yī)責(zé)險(xiǎn)具體將如何定價(jià)？如何理賠？對(duì)此，海綿?？偛藐惷鞴馀c沃醫(yī)集團(tuán)CEO龔曉明共同接受了記者的采訪。

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　　傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)不保多點(diǎn)執(zhí)業(yè)

　　“在傳統(tǒng)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品中，大多以公立醫(yī)院作為投保主體，而且是以一個(gè)自然年度（365天）作為一個(gè)保障的期限的。這種保障多數(shù)由各地的衛(wèi)計(jì)委牽頭、由保險(xiǎn)公司組成聯(lián)保體，共同聯(lián)合幾家醫(yī)院才能做出承保的方案。”陳明光提到，在這種情況下，很多二級(jí)機(jī)構(gòu)、民營(yíng)醫(yī)院無(wú)法進(jìn)入醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的被保障范圍。

　　相比較于國(guó)外而言，中國(guó)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展也比較緩慢。目前，中國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)誕生不足30年，截至2014年底，其覆蓋率仍舊不足10%。即便問(wèn)題多多，但醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展空間之大不可忽視。近年來(lái)，隨著人們對(duì)高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)的需求越來(lái)越大，以及社會(huì)資本辦醫(yī)和醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)自由空間的越來(lái)越大，對(duì)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求也越來(lái)越大。據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2014年以來(lái)，中國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模分別為18.8億、23.64億、28.02億，以每年平均約20%左右的速度遞增，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)穩(wěn)健。

　　此外，陳明光補(bǔ)充到，“在美國(guó)這樣一個(gè)相對(duì)成熟的商業(yè)契約社會(huì)中，其醫(yī)生大概每年有個(gè)人收入的9.6%被用于購(gòu)買醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，而部分?？漆t(yī)生甚至?xí)?0~40%的收入來(lái)購(gòu)買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，參照這樣一個(gè)成熟的標(biāo)準(zhǔn)，我們國(guó)家未來(lái)在這一部分是有很大的市場(chǎng)空間可以共同期待。”

　　此前，中國(guó)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)主要分為三種類型：

　　三方調(diào)節(jié)型。其最大的特點(diǎn)就是當(dāng)發(fā)生醫(yī)患糾紛或醫(yī)療事故時(shí)，可以通過(guò)其下設(shè)的第三方——醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)，在有關(guān)行政法規(guī)的框架之下、專業(yè)、及時(shí)地醫(yī)患糾紛調(diào)解;

　　聯(lián)保創(chuàng)新型。這種形式以“公開招標(biāo)”的方式挑選三家左右資金雄厚、口碑較好的保險(xiǎn)公司組成該險(xiǎn)種的聯(lián)合共保體，通過(guò)這幾家優(yōu)秀大型保險(xiǎn)公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手來(lái)力圖克服目前大環(huán)境下醫(yī)院投保意愿低、保障效果不顯著的問(wèn)題，提升患者在醫(yī)療過(guò)程中的直觀感受；同時(shí)多家保險(xiǎn)公司合作，可以共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);

　　強(qiáng)制投保型。這種形式中，公立二級(jí)以上強(qiáng)制投保，此前《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》就提出：在2015年底前，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院參保率應(yīng)當(dāng)達(dá)到100%，二級(jí)公立醫(yī)院參保率應(yīng)當(dāng)達(dá)到90%以上。

　　然而這三種類型并沒(méi)有覆蓋到多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生。這也正是海綿保的發(fā)展機(jī)遇所在。“海綿保是在這三種基礎(chǔ)之外，圍繞著政策鼓勵(lì)多點(diǎn)執(zhí)業(yè)新政，以及現(xiàn)階段涌現(xiàn)的越來(lái)越多的醫(yī)生集團(tuán)和優(yōu)秀的醫(yī)生們作為領(lǐng)頭羊所創(chuàng)造出來(lái)的新的醫(yī)療供給服務(wù)方式和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求，來(lái)共同探索出海綿保目前和沃醫(yī)集團(tuán)共同推出的這樣一個(gè)探索型、創(chuàng)新型的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品。”陳明光提到。

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　　醫(yī)生集團(tuán)是此款醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的首選用戶

　　“全國(guó)大概有接近300萬(wàn)的執(zhí)業(yè)醫(yī)師，這個(gè)人群中，有能力、有意愿選擇多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生，都有可能成為我們的客戶。”正如陳明光所言，多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生們確實(shí)需要一款可以為行醫(yī)提供保障的保險(xiǎn)。

　　作為一名婦產(chǎn)科醫(yī)生，龔曉明在這方面尤其具有發(fā)言權(quán)。他提到，“中國(guó)的孕產(chǎn)婦死亡率在十萬(wàn)分之二十四左右，也就是說(shuō)，在中國(guó)，每4000個(gè)孕產(chǎn)婦中大概有一個(gè)會(huì)死亡。”而對(duì)于醫(yī)生來(lái)說(shuō)，遇到這樣的小概率事件，一方面會(huì)在執(zhí)業(yè)生涯中留下污點(diǎn)，另外一方面也會(huì)帶來(lái)大量的經(jīng)濟(jì)損失。

　　此次，海綿保與沃醫(yī)集團(tuán)在多點(diǎn)執(zhí)業(yè)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)方面的嘗試，一方面為多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生提供了保障，另一方面也促使醫(yī)生們?cè)谝?guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面更加用心。

　　首先，從定價(jià)方面來(lái)說(shuō)，海綿保會(huì)結(jié)合醫(yī)生從業(yè)的過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)要素，包括醫(yī)師執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)職稱評(píng)級(jí)，執(zhí)業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)生集團(tuán)或醫(yī)療平臺(tái)等的資質(zhì)特性、臨床科室、手術(shù)種類、手術(shù)所在醫(yī)院的資質(zhì)等因素不同而形成不同等級(jí)醫(yī)療事故風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)不同等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)率，進(jìn)行多維度的綜合定價(jià)。龔曉明提到，“一個(gè)比較好的機(jī)制是，如果這一年，這個(gè)醫(yī)生的賠付率比較高，那么下一年這個(gè)醫(yī)生的保險(xiǎn)費(fèi)用就可會(huì)上調(diào)，從而要求醫(yī)生從自身出發(fā)去降低風(fēng)險(xiǎn)。”

　　其次，保險(xiǎn)方將限定醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)中的承保范圍。陳明光提到，海綿保在與沃醫(yī)集團(tuán)進(jìn)行合作準(zhǔn)備時(shí)，就已經(jīng)請(qǐng)對(duì)方提供了沃醫(yī)集團(tuán)合作的醫(yī)院的名錄，海綿保會(huì)與保險(xiǎn)公司一起判斷這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)能不能作為其承保的范圍。

　　為了保證被保險(xiǎn)方的醫(yī)療質(zhì)量，目前海綿保只選擇與像沃醫(yī)集團(tuán)這樣的B端合作，因?yàn)獒t(yī)生集團(tuán)首先會(huì)對(duì)醫(yī)生的質(zhì)量和合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的質(zhì)量有一個(gè)把控。“不久后，我們會(huì)充分開放ToD（doctor）的產(chǎn)品，目前直接ToD的產(chǎn)品已經(jīng)完成數(shù)據(jù)積累、風(fēng)險(xiǎn)模型構(gòu)建、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等工作，進(jìn)入了技術(shù)開發(fā)階段。”陳明光提到。

　　據(jù)陳明光介紹，目前，這款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方是平安產(chǎn)險(xiǎn)，海綿保提供的是前期的需求采集、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)對(duì)接的服務(wù)，一旦風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，雙方將共同按照保險(xiǎn)理賠的流程，為沃醫(yī)做一個(gè)協(xié)助理賠輔助，幫他們進(jìn)行理賠的流程的跟蹤等后續(xù)的工作。