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如何在香港購買癌癥大病保險?

摘要:癌癥已成為全世界人類的最大致死病因,而中國大陸的癌癥發(fā)病率已經(jīng)處于世界首位。

  癌癥已成為全世界人類的最大致死病因,而中國大陸的癌癥發(fā)病率已經(jīng)處于世界首位。

  綜合中國腫瘤登記中心發(fā)布的《中國腫瘤登記年報》、美國《臨床醫(yī)師癌癥雜志》等多方的數(shù)據(jù),2012-2015年中國每年有300-400萬的新發(fā)癌癥病例。

  值得關(guān)注的是,根據(jù)香港某知名保險公司2015年的理賠報告,癌癥理賠占重疾理賠的78.7%,且重疾理賠人群有進(jìn)一步年輕化的趨勢:其中31-40歲占19%,41-50歲占39.7%,51-60歲占28.7%。

  那天正好和菠蘿探討癌癥治療的費用,發(fā)現(xiàn)這幾乎是重大疾病中最昂貴的一類:國內(nèi)全程治療費用很容易達(dá)到幾十萬人民幣。而擁有最頂級癌癥治療技術(shù)的美國,如果沒有保險、僅藥物就有可能超過每年10萬美金。

  于是,應(yīng)菠蘿的邀請,來和大家介紹一下如何去香港買大病癌癥險。香港的大病險有保障疾病種類多、覆蓋區(qū)域廣、免賠事項少等多種優(yōu)勢,但仍然存在魚龍混雜的情況。

  第一步:選擇保險公司

  買保險的主要目的是防范風(fēng)險,那么首先要確定保險公司是安全的。如果自己沒掛、保險公司先掛了,那這個保障也就不存在了。

  2013年國際保險監(jiān)督協(xié)會(IAIS)公布了首批全球系統(tǒng)重要性(也就是大到不能倒)的保險機構(gòu)名單(GSII):安聯(lián)、英國保誠、美國國際(AIG)、意大利忠利、法國安盛、美國大都會、中國平安、美國保德信、英杰華保險九家機構(gòu)入榜。

  另外,國際上最大的兩家信用評級機構(gòu):標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪的保險業(yè)評級報告,是對保險公司財務(wù)能力和長期經(jīng)營能力的獨立評級。以香港三大保險公司為例:

  第二步:選擇保險顧問

  判斷是否是一個靠譜的理財顧問,有三個標(biāo)準(zhǔn):1)同理心;2)責(zé)任感;3)專業(yè)度;

  不關(guān)心你的人生階段和保障需求、不了解家庭結(jié)構(gòu)和收入支出負(fù)債比、只會跟你說買買買的顧問,可以直接saygoodbye;

  投保大病險沒看過你的體檢記錄、了解你的身體情況,自然也不會告訴你理賠的時候要是保險公司發(fā)現(xiàn)你沒有如實匯報,拒賠的可能性幾乎是百分之百的;

  聽完了解完,如果你說啥就是啥、而不能給出自己的建議或是不能給到你安全感,那么他基本就不會是你的Mr.Right;

  第三步:制定保險計劃

  保險計劃的選擇要考慮幾個因素:

  1.賠單次還是多次:香港大病險審核相當(dāng)嚴(yán)格,由于發(fā)病早、治愈率高,香港推出多次賠付的產(chǎn)品;但多次賠付費用高,不少人覺得要是再來一次、干脆就別治了;

  2.賠多少錢、供多少年:以治療費用和供款能力為參考。在供款能力有限的情況下,可以適當(dāng)降低大病險的保額、附加高性價比的癌癥消費險。前者確診就賠、后者根據(jù)發(fā)票實報實銷來應(yīng)對癌癥高昂的治療費用;

  3.保障范圍和賠付事項:這里要考慮保障地區(qū)、疾病種類、疾病的不同時期、賠付條件、有哪些不賠五個方面;

  第四步:確認(rèn)體檢需求

  剛才有提到,提前了解身體狀況是購買大病險相當(dāng)重要的一步。直系親屬的大病史、過往手術(shù)住院記錄、近期體檢報告都要了解。

  遺傳病史、三高、乙肝大三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生…很多體檢報告界定很模糊的部分或是現(xiàn)在尚不能稱之為病的健康隱患,都有可能被要求來港做針對性的免費體檢。

  第五步:來港投保

  這一步也很重要,香港是所在地管轄法:所有不在香港境內(nèi)簽署的保單都算無效保單,不受香港法律保護(hù)。

  近幾年由于投保人數(shù)較多,建議預(yù)留充足的時間,尤其是需要體檢的情況。提前和顧問溝通,準(zhǔn)備好資料、預(yù)約好時間,盡量錯開周末和節(jié)假日的排隊高峰期。

  另外,首次投??梢赃x擇信用卡。而第二年開始最方便的方式,是辦理一張香港的銀行卡或內(nèi)地銀行的香港一卡通。

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