癌癥已成為全世界人類的最大致死病因,而中國大陸的癌癥發(fā)病率已經(jīng)處于世界首位。
綜合中國腫瘤登記中心發(fā)布的《中國腫瘤登記年報》、美國《臨床醫(yī)師癌癥雜志》等多方的數(shù)據(jù),2012-2015年中國每年有300-400萬的新發(fā)癌癥病例。
值得關(guān)注的是,根據(jù)香港某知名保險公司2015年的理賠報告,癌癥理賠占重疾理賠的78.7%,且重疾理賠人群有進(jìn)一步年輕化的趨勢:其中31-40歲占19%,41-50歲占39.7%,51-60歲占28.7%。
那天正好和菠蘿探討癌癥治療的費用,發(fā)現(xiàn)這幾乎是重大疾病中最昂貴的一類:國內(nèi)全程治療費用很容易達(dá)到幾十萬人民幣。而擁有最頂級癌癥治療技術(shù)的美國,如果沒有保險、僅藥物就有可能超過每年10萬美金。
于是,應(yīng)菠蘿的邀請,來和大家介紹一下如何去香港買大病癌癥險。香港的大病險有保障疾病種類多、覆蓋區(qū)域廣、免賠事項少等多種優(yōu)勢,但仍然存在魚龍混雜的情況。
第一步:選擇保險公司
買保險的主要目的是防范風(fēng)險,那么首先要確定保險公司是安全的。如果自己沒掛、保險公司先掛了,那這個保障也就不存在了。
2013年國際保險監(jiān)督協(xié)會(IAIS)公布了首批全球系統(tǒng)重要性(也就是大到不能倒)的保險機構(gòu)名單(GSII):安聯(lián)、英國保誠、美國國際(AIG)、意大利忠利、法國安盛、美國大都會、中國平安、美國保德信、英杰華保險九家機構(gòu)入榜。
另外,國際上最大的兩家信用評級機構(gòu):標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪的保險業(yè)評級報告,是對保險公司財務(wù)能力和長期經(jīng)營能力的獨立評級。以香港三大保險公司為例:
第二步:選擇保險顧問
判斷是否是一個靠譜的理財顧問,有三個標(biāo)準(zhǔn):1)同理心;2)責(zé)任感;3)專業(yè)度;
不關(guān)心你的人生階段和保障需求、不了解家庭結(jié)構(gòu)和收入支出負(fù)債比、只會跟你說買買買的顧問,可以直接saygoodbye;
投保大病險沒看過你的體檢記錄、了解你的身體情況,自然也不會告訴你理賠的時候要是保險公司發(fā)現(xiàn)你沒有如實匯報,拒賠的可能性幾乎是百分之百的;
聽完了解完,如果你說啥就是啥、而不能給出自己的建議或是不能給到你安全感,那么他基本就不會是你的Mr.Right;
第三步:制定保險計劃
保險計劃的選擇要考慮幾個因素:
1.賠單次還是多次:香港大病險審核相當(dāng)嚴(yán)格,由于發(fā)病早、治愈率高,香港推出多次賠付的產(chǎn)品;但多次賠付費用高,不少人覺得要是再來一次、干脆就別治了;
2.賠多少錢、供多少年:以治療費用和供款能力為參考。在供款能力有限的情況下,可以適當(dāng)降低大病險的保額、附加高性價比的癌癥消費險。前者確診就賠、后者根據(jù)發(fā)票實報實銷來應(yīng)對癌癥高昂的治療費用;
3.保障范圍和賠付事項:這里要考慮保障地區(qū)、疾病種類、疾病的不同時期、賠付條件、有哪些不賠五個方面;
第四步:確認(rèn)體檢需求
剛才有提到,提前了解身體狀況是購買大病險相當(dāng)重要的一步。直系親屬的大病史、過往手術(shù)住院記錄、近期體檢報告都要了解。
遺傳病史、三高、乙肝大三陽、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生…很多體檢報告界定很模糊的部分或是現(xiàn)在尚不能稱之為病的健康隱患,都有可能被要求來港做針對性的免費體檢。
第五步:來港投保
這一步也很重要,香港是所在地管轄法:所有不在香港境內(nèi)簽署的保單都算無效保單,不受香港法律保護(hù)。
近幾年由于投保人數(shù)較多,建議預(yù)留充足的時間,尤其是需要體檢的情況。提前和顧問溝通,準(zhǔn)備好資料、預(yù)約好時間,盡量錯開周末和節(jié)假日的排隊高峰期。
另外,首次投??梢赃x擇信用卡。而第二年開始最方便的方式,是辦理一張香港的銀行卡或內(nèi)地銀行的香港一卡通。
益肺清化膏:益氣養(yǎng)陰、清熱解毒、化痰止咳。適用于氣陰兩虛所致氣短、乏力、咳嗽、咯血、胸痛;晚期肺癌見上述證候者的輔助治療。 生血丸:補腎健脾,填精養(yǎng)血。用于脾腎虛弱所致的面黃肌瘦、體倦乏力、眩暈、食少、便溏;放、化療后全血細(xì)胞減少及再生障礙性貧血見上述證候者。
健客價: ¥3600益肺清化膏:益氣養(yǎng)陰、清熱解毒、化痰止咳。適用于氣陰兩虛所致氣短、乏力、咳嗽、咯血、胸痛;晚期肺癌見上述證候者的輔助治療。 鴉膽子油軟膠囊:抗癌藥。用于肺癌,肺癌腦轉(zhuǎn)移,消化道腫瘤及肝癌的輔助治療劑。
健客價: ¥5000益肺清化膏:益氣養(yǎng)陰、清熱解毒、化痰止咳。適用于氣陰兩虛所致氣短、乏力、咳嗽、咯血、胸痛;晚期肺癌見上述證候者的輔助治療。 西黃丸(10瓶裝):清熱解毒,和營消腫。用于癰疽疔毒,瘰疬,流注,癌腫等。
健客價: ¥4369主要治療消化道腫瘤,對胃癌、結(jié)腸癌、直腸癌有一定療效。也可用于治療乳腺癌、支氣管肺癌和肝癌等。還可用于膀胱癌、前列腺癌、腎癌等。
健客價: ¥28.8用于益氣健脾,理氣化痰,活血祛瘀合并化療具有改善原發(fā)性非小細(xì)胞肺癌胃腸癌,乳腺癌,中醫(yī)脾虛痰瘀證所致的氣短,面色晄白,胸痛,納谷少馨,胸脅脹滿等癥狀 的作用,可提高患者化療期間的生活質(zhì)量。對原發(fā)性非小細(xì)胞肺癌合并NP(NVB、PDD)及MVP(MMC、VDS、PDD)方案化療時,在抑制腫瘤方面具有一定的輔助治療作用。
健客價: ¥214用于消化道癌癥(結(jié)腸癌、直腸癌、胃癌)、乳腺癌、原發(fā)性肝癌等癌癥的治療。
健客價: ¥641、各型急性白血病,特別是急性淋巴細(xì)胞白血病、惡性淋巴瘤、非何杰金氏淋巴瘤和蕈樣肉芽腫、多發(fā)性骨髓病。2、頭頸部癌、肺癌、各種軟組織肉瘤、銀屑病。3、乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌、惡性葡萄胎、絨毛膜上皮癌、
健客價: ¥140解毒除痰,涼血祛瘀,消癥散結(jié)。用于原發(fā)性支氣管肺癌,肺部轉(zhuǎn)移癌,能夠改善患者的主觀癥狀體征,提高患者體質(zhì)。
健客價: ¥51消徵化瘀。用于徵積,產(chǎn)后瘀血,少腹疼痛拒按,適用于屬血瘀氣滯型的原發(fā)性支氣管肺癌及原發(fā)性肝癌。
健客價: ¥147鼻咽癌,肺癌,乳腺癌,多發(fā)性骨髓瘤,白血病。
健客價: ¥80乳腺癌、肺癌、銀屑病。
健客價: ¥30抗癌藥。用于肺癌,肺癌腦轉(zhuǎn)移,消化道腫瘤及肝癌的輔助治療劑。
健客價: ¥95抗癌藥。用于肺癌,肺癌腦轉(zhuǎn)移,消化道腫瘤及肝癌的輔助治療劑。
健客價: ¥70抗癌藥。用于肺癌,肺癌腦轉(zhuǎn)移,消化道腫瘤及肝癌的輔助治療劑。
健客價: ¥85扶正固本,活血消癥。適用于正氣虛弱,瘀血阻滯,原發(fā)性肝癌不宜手術(shù)和化療者輔助治療用藥,有改善肝區(qū)疼痛、腹脹、乏力等癥狀的作用。在標(biāo)準(zhǔn)的化學(xué)藥品抗癌治療的基礎(chǔ)上,可用于肺癌、胃腸癌、乳腺癌所致的神疲乏力、少氣懶言、脘腹疼痛或脹悶、納谷少馨、大便干結(jié)或溏泄、或氣促、咳嗽、多痰、面色晄白、胸脅不適等癥,改善患者生活質(zhì)量。
健客價: ¥1301.各型急性白血病,特別是急性淋巴細(xì)胞白血病、惡性淋巴瘤、非何杰金氏淋巴瘤和蕈樣肉芽腫、多發(fā)性骨髓?。?2.頭頸部癌、肺癌、各種軟組織肉瘤、銀屑?。?3.乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌、惡性葡萄胎、絨毛膜上皮癌、睪丸癌。
健客價: ¥104培元固本,補益氣血。與化療配合用藥,有助于提高原發(fā)性肺癌、肝癌的療效,可改善腫瘤患者的氣虛癥狀,提高機體免疫功能。
健客價: ¥136破血消瘦,攻毒蝕瘡。用于原發(fā)性肝癌、肺癌、直腸癌、惡性淋巴瘤、婦科惡性腫瘤等。
健客價: ¥29活血化瘀,清熱解毒,祛邪扶正。配合放、化療治療腫瘤有增效、減毒作用;單獨使用可用于不適宜放、化療的肺癌患者的治療。
健客價: ¥125抗癌藥。用于肺癌,肺癌腦轉(zhuǎn)移,消化道腫瘤及肝癌的輔助治療劑。
健客價: ¥60抗癌藥。用于肺癌,肺癌腦轉(zhuǎn)移,消化道腫瘤及肝癌的輔助治療劑。
健客價: ¥165抗癌藥。用于肺癌、肺癌腦轉(zhuǎn)移,消化道腫瘤及肝癌的輔助治療。
健客價: ¥70主要用于治療晚期乳腺癌和晚期子宮內(nèi)膜癌,對腎癌、前列腺癌和卵巢癌也有一定療效。并可改善晚期癌癥者的食欲和惡病質(zhì)。
健客價: ¥631、各型急性白血病,特別是急性淋巴細(xì)胞白血病、惡性淋巴瘤、非何杰金氏淋巴瘤和蕈樣肉芽腫、多發(fā)性骨髓??; 2、頭頸部癌、肺癌、各種軟組織肉瘤、銀屑?。?3、乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌、惡性葡萄胎、絨毛膜上皮癌、睪丸癌。
健客價: ¥46