商業(yè)健康保險(xiǎn)，在幾年前對(duì)大多數(shù)人還是個(gè)陌生的詞匯。如今，隨著一系列鼓勵(lì)性政策先后出臺(tái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)開(kāi)始進(jìn)入更多人的視線，也讓業(yè)內(nèi)人士看到了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　這一橫跨醫(yī)療健康和保險(xiǎn)金融兩個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)的新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展近況如何？存在哪些問(wèn)題？需要怎樣調(diào)整？記者采訪了多位業(yè)內(nèi)專家。

　　需求潛在市場(chǎng)巨大待開(kāi)辟

　　公眾關(guān)注度越來(lái)越高

　　52歲的張阿姨患糖尿病12年，一直想擁有一份健康保險(xiǎn)。今年她的愿望實(shí)現(xiàn)了。

　　“2000年，我給全家人買了人身保險(xiǎn)，但當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員明確告訴我，像我這種有慢性病的人，買不了健康保險(xiǎn)，只能買意外保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。”去年，張阿姨不幸罹患肺癌，經(jīng)過(guò)醫(yī)保即時(shí)結(jié)算后，自己還掏了3萬(wàn)余元。而與張阿姨年紀(jì)相仿的朋友得了癌癥，因?yàn)橘I過(guò)一份健康保險(xiǎn)，最終各類保險(xiǎn)結(jié)算完，不僅自己沒(méi)花一分錢，還富余十幾萬(wàn)元。

　　張阿姨告訴記者，她已經(jīng)購(gòu)買了某專業(yè)健康險(xiǎn)公司推出一款專為糖尿病患者提供健康保障的保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)條款約定，如果被保險(xiǎn)人在合同生效日起滿180天后，首次發(fā)生并被確診為合同所列明的中風(fēng)、尿毒癥、失明、截肢、心肌梗死等5類并發(fā)癥的一種或多種，保險(xiǎn)公司將在之后的每一年按照保額的20%給付并發(fā)癥保險(xiǎn)金，直至身故；且被保險(xiǎn)人發(fā)生并發(fā)癥后，保險(xiǎn)公司豁免未繳保費(fèi)。

　　除經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償外，“糖尿病險(xiǎn)”還為被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期提供專業(yè)的健康管理服務(wù)，包括健康咨詢、健康維護(hù)、就診管理和診療服務(wù)等，其目的是引導(dǎo)被保險(xiǎn)人養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣，防止和延緩并發(fā)癥的發(fā)生。

　　從事保險(xiǎn)銷售工作10余年的史女士告訴記者，作為業(yè)內(nèi)人士，她能明顯感受到，近年來(lái)公眾對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的關(guān)注度越來(lái)越高，各家保險(xiǎn)公司推出的健康保險(xiǎn)方案更多，也更加人性化。

　　“非基本”醫(yī)療需求空間大

　　在采訪中，多位專家均對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)充滿期待。特別是近年來(lái)，國(guó)家陸續(xù)發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》等政策的確讓“保險(xiǎn)人”看到了希望。其中，2012年8月，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)等六部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，給予商業(yè)健康保險(xiǎn)很大市場(chǎng)。2012年11月，民政部和財(cái)政部下發(fā)《關(guān)于政府購(gòu)買社會(huì)工作服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求健全政府購(gòu)買社會(huì)服務(wù)的方式，醫(yī)療保障也可作為一個(gè)社會(huì)管理服務(wù)交給市場(chǎng)來(lái)管理。十八屆三中全會(huì)公報(bào)提出，市場(chǎng)在資源配置中要發(fā)揮決定性作用。

　　“由此可見(jiàn)，不論是輿論導(dǎo)向還是政策引導(dǎo)，都提示保險(xiǎn)行業(yè)能夠更深入?yún)⑴c到醫(yī)療保障工作中去。”中國(guó)健康促進(jìn)基金會(huì)理事長(zhǎng)白書(shū)忠教授指出，全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要是“保基本”，公眾的‘非基本’需求必須交給市場(chǎng)運(yùn)作，而這也是商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的價(jià)值。

　　對(duì)此，全國(guó)人大常委、中國(guó)人民大學(xué)鄭功成教授曾撰文提出，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間有五個(gè)“一部分”，即一部分富裕群體或高收入階層，一部分病種即基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍之外的病種，一部分藥物即基本醫(yī)療保障范圍之外的藥物，一部分費(fèi)用即基本醫(yī)療保障報(bào)銷范圍之外的自負(fù)費(fèi)用，一部分服務(wù)即非醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的醫(yī)療保健與護(hù)理服務(wù)。這些都是商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的潛在拓展空間，而且伴隨著人口老齡化的加速到來(lái)，這一空間會(huì)越來(lái)越大。

　　中華醫(yī)學(xué)會(huì)黨委書(shū)記饒克勤在今年發(fā)表的一篇文章中就引用一組數(shù)據(jù)提出，2015年我國(guó)健康保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求在2520億元～10360億元之間，將達(dá)到2011年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.6倍～15倍。

　　現(xiàn)狀“一低一降”的尷尬境遇

　　商業(yè)健康險(xiǎn)份額僅有6.4%

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)單鵬認(rèn)為，自2006年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《健康保險(xiǎn)管理辦法》以來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)從過(guò)去小組服務(wù)模式，到保險(xiǎn)公司設(shè)立專門的健康保險(xiǎn)部門，到如今成立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，構(gòu)建專業(yè)化的組織結(jié)構(gòu)、管理辦法和服務(wù)模式，商業(yè)健康保險(xiǎn)正在進(jìn)入一條專業(yè)化的道路。各個(gè)保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品也更加精細(xì)化，一些保險(xiǎn)企業(yè)推出“健康保險(xiǎn)+健康管理”的服務(wù)模式，建立了健康管理專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，從而拓展健康保險(xiǎn)服務(wù)范圍、提升服務(wù)價(jià)值、滿足客戶需求。

　　雖然目前市場(chǎng)銷售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到上千種，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等。但在采訪中，單鵬坦言，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距仍然巨大。

　　據(jù)介紹，我國(guó)人身保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。其中，健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。

　　自2003年起，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入比例相對(duì)穩(wěn)定在8%左右。2010年，國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到10632.3億元，同比增加28.7個(gè)百分點(diǎn)；而健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的6.4%，同比下降約0.6個(gè)百分點(diǎn)。而國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示，一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的比例一般要在30%左右。

　　此外，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重也很小。2008年該比重達(dá)到13年中的最大值，也僅為4.03%。此后，該比重回落，2011年僅為2.9%。

　　記者了解到，目前我國(guó)只有人保健康、平安健康、昆侖健康及和諧健康4家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。2010年，這4家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為96.7億元，僅占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)的14.3%。

　　2011年，我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)691.72億元，是1999年的近20倍。2012年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入再創(chuàng)新高，達(dá)到862.8億元，同比增長(zhǎng)24.7%。同一年，我國(guó)個(gè)人衛(wèi)生支出為8465.3億元，商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付支出為339.7億元，比例達(dá)到4.25%，與1999年相比，呈逐年上升趨勢(shì)。

　　覆蓋人群8年間降到0.8%

　　當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨著公共保險(xiǎn)對(duì)其的擠出效應(yīng)。在采訪中，單鵬直言，“在商業(yè)健康專業(yè)保險(xiǎn)‘破土而出’的同時(shí)，國(guó)家也在大面積推開(kāi)基本醫(yī)療保障，公眾能獲得基本的醫(yī)療保障，這對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)在某種程度上構(gòu)成了威脅。”

　　事實(shí)上，已有國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，在醫(yī)療保障領(lǐng)域，公共保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大、補(bǔ)償水平的提高都會(huì)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)有所影響。2004年、2007年，我國(guó)分別在農(nóng)村和城鎮(zhèn)啟動(dòng)了新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。目前，包括新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保在內(nèi)的3項(xiàng)基本醫(yī)療保障制度參?？?cè)藬?shù)達(dá)到12.8億，占全國(guó)人口總數(shù)的95%。相應(yīng)的，我國(guó)城鄉(xiāng)居民購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的比例從2003年的9.4%降至2010年的6.3%，其中，純商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋人群的比例下降幅度最大，從2003年的7.6%降至2010年的0.8%。

　　業(yè)內(nèi)有專家提示，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該直面被基本醫(yī)療保險(xiǎn)改變了的商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)，重新審視客戶的需求，針對(duì)這些需求提供更新、更細(xì)致的服務(wù)。只有這樣，方能開(kāi)辟更廣闊的市場(chǎng)。

　　挑戰(zhàn)政策引導(dǎo)與基礎(chǔ)支撐不足

　　跨界組合陷被動(dòng)局面

　　一直以來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)都通過(guò)專業(yè)的精算體系，核保核賠體系和準(zhǔn)備金計(jì)算提取制度，防范產(chǎn)品在定價(jià)、賠付過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。然而，商業(yè)健康保險(xiǎn)是一個(gè)醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域與商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域跨界合作的險(xiǎn)種，因此承載了更多的風(fēng)險(xiǎn)，需要面對(duì)更多的挑戰(zhàn)。

　　在單鵬看來(lái)，與人壽保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種不同，健康保險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，管理起來(lái)相當(dāng)復(fù)雜。另外，醫(yī)療成本與通貨膨脹、醫(yī)療衛(wèi)生體制改革等因素密切相關(guān)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏控制醫(yī)療成本的有效手段，因此地位相當(dāng)被動(dòng)。

　　長(zhǎng)期從事商業(yè)健康保險(xiǎn)研究的一位專家則向記者表示，雖然依照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展大有可為，但其經(jīng)營(yíng)也面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，一是對(duì)護(hù)理依賴標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定存在分歧；二是這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)人道德水平有很高要求，例如，需要避免患者與醫(yī)務(wù)人員串通的情況發(fā)生；三是一旦人群的疾病狀況、社會(huì)的護(hù)理成本等關(guān)鍵因素發(fā)生變化，就可能讓保險(xiǎn)企業(yè)陷入困境。

　　此外，單鵬表示，健康保險(xiǎn)也具有很強(qiáng)的政策引導(dǎo)性。例如，在經(jīng)辦醫(yī)療保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要與政府談判，招標(biāo)購(gòu)買服務(wù)其實(shí)也是被動(dòng)角色，是否“唯價(jià)格論”目前還難以判斷。

　　單鵬表示，跨界組合帶來(lái)的另一個(gè)重要問(wèn)題是對(duì)于人員的較高要求。雖然，此前保險(xiǎn)行業(yè)擁有業(yè)務(wù)能力過(guò)硬的精算師，近年來(lái)又引進(jìn)了大量有醫(yī)學(xué)背景的人才，但真正讓工作人員甚至管理者掌握醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)等多學(xué)科知識(shí)，還需要一段時(shí)間。條款設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的復(fù)合型人才也異常缺乏。

　　饒克勤說(shuō)，我國(guó)醫(yī)療資源分布嚴(yán)重不均，保險(xiǎn)公司與病源充足的大醫(yī)院談判能力有限，很難建立深層次合作機(jī)制，因此商業(yè)健康保險(xiǎn)確實(shí)面臨不可控的風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)按服務(wù)項(xiàng)目付費(fèi)的支付方式容易誘導(dǎo)需求，而從美國(guó)、加拿大、德國(guó)大型健康保險(xiǎn)公司的實(shí)踐來(lái)看，它們覆蓋大量的醫(yī)藥消費(fèi)者，建立與醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)提供方、藥品供應(yīng)商的談判機(jī)制，有利于遏制不合理的診療行為，而這是發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的重要因素。

　　專業(yè)健康險(xiǎn)缺技術(shù)支持

　　“商業(yè)健康保險(xiǎn)走專業(yè)化道路其實(shí)并不容易。”讓單鵬更為擔(dān)憂的是，當(dāng)前商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化和行業(yè)共享信息系統(tǒng)，與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)難以對(duì)接。“目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)往往是賠付基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的部分醫(yī)療費(fèi)用，而基本醫(yī)療可以實(shí)現(xiàn)一卡通的實(shí)時(shí)結(jié)算，商業(yè)保險(xiǎn)仍然采取事后理賠模式，不能實(shí)時(shí)結(jié)算，這對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展有很大制約。”

　　以商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，單鵬說(shuō)，各地區(qū)會(huì)通過(guò)招標(biāo)方式，選擇各自的經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，但招標(biāo)合同有效期限僅為3年。如果此后更換了保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，用戶數(shù)據(jù)如何對(duì)接和轉(zhuǎn)移是一個(gè)不可回避的問(wèn)題。

　　“從這個(gè)角度來(lái)看，即便很多保險(xiǎn)公司在各地與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、社保部門洽談，做一些試點(diǎn)研究，但因?yàn)椴皇侨袠I(yè)的行為，其運(yùn)作模式可復(fù)制性不強(qiáng)。”一位專家表示，不僅如此，由于保險(xiǎn)公司主要依靠被保險(xiǎn)人事后提供的醫(yī)療單據(jù)進(jìn)行理賠，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)院的直接供款，難以形成第三方支付方對(duì)醫(yī)療服務(wù)過(guò)程的監(jiān)督和約束機(jī)制，從而控制醫(yī)療費(fèi)用、提高醫(yī)療服務(wù)效率和質(zhì)量。

　　此外，有關(guān)專家也毫不諱言，由于當(dāng)前從事商業(yè)健康保險(xiǎn)的工作人員專業(yè)化水平不高，與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生摩擦的事情時(shí)有發(fā)生。在采訪中，在某三甲醫(yī)院從事醫(yī)療服務(wù)工作的李先生就表示，他至今也沒(méi)有購(gòu)買過(guò)一份商業(yè)健康保險(xiǎn)，其原因就是他親眼目睹了很多住院患者與商業(yè)保險(xiǎn)公司扯皮的現(xiàn)象。

　　事實(shí)上，由于缺乏專業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和理論支撐，商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)受到影響。一位專家坦言，雖然當(dāng)前慢性病日益威脅公眾健康，但由于其疾病發(fā)生率和成本支出無(wú)法量化，無(wú)法進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制，因此更多的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍然婉拒慢性病患者購(gòu)買健康保險(xiǎn)，或者即便開(kāi)發(fā)了相關(guān)產(chǎn)品，投保人的繳費(fèi)金額也較高，很難惠及更多人。

　　對(duì)策練好內(nèi)功滿足個(gè)性化需求

　　“行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)要到位，這也是風(fēng)險(xiǎn)管控最有利的武器。”單鵬提出，商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)需要進(jìn)行更多的基礎(chǔ)研究，科學(xué)制定和及時(shí)調(diào)整疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、重大疾病定義、依賴護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)等行業(yè)定價(jià)參考體系，為產(chǎn)品和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)責(zé)任范圍提供參考標(biāo)準(zhǔn)。此外，急需建立一個(gè)全行業(yè)的信息平臺(tái)，和醫(yī)保部門緊密合作、資源共享，為提高理賠便捷度、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制以及未來(lái)疾病發(fā)生率的統(tǒng)計(jì)奠定基礎(chǔ)。

　　此外，根據(jù)健康保險(xiǎn)的自身規(guī)律，要建立專業(yè)化的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算定價(jià)、營(yíng)銷渠道、核保核賠和風(fēng)險(xiǎn)控制等經(jīng)營(yíng)體系，還要培養(yǎng)一批既掌握保險(xiǎn)技術(shù)又懂醫(yī)學(xué)知識(shí)的復(fù)合型人才，或者通過(guò)建立專業(yè)化的人才建設(shè)和教育培訓(xùn)體系，逐步培養(yǎng)一批專業(yè)化的健康保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。

　　饒克勤則表示，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該以基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)支付方式改革為契機(jī)，實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方的直接供款，探索建立保險(xiǎn)支付方與醫(yī)療服務(wù)提供方之間的談判機(jī)制，控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理上漲。

　　在記者采訪期間，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)于11月14日發(fā)布了中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006~2010），不僅建立起我國(guó)的重大疾病發(fā)生率行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而且填補(bǔ)了我國(guó)重疾表的空白。

　　“重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率是指按照保險(xiǎn)合同約定的診斷標(biāo)準(zhǔn)而確認(rèn)患重大疾病的概率，主要就是用于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和準(zhǔn)備金評(píng)估。1995年，重疾險(xiǎn)引入我國(guó)市場(chǎng)以來(lái)，一直使用國(guó)外的相關(guān)數(shù)據(jù)，科學(xué)定價(jià)無(wú)從談起。”單鵬表示，重疾表無(wú)疑是近幾年保險(xiǎn)業(yè)一項(xiàng)非常重要的基礎(chǔ)建設(shè)成果，今年年底，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的重大疾病定義修訂工作也將啟動(dòng)，這預(yù)示著行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)不斷向前推進(jìn)。

　　白書(shū)忠指出，商業(yè)健康保險(xiǎn)要滿足公眾多層次需求，必然要建立政府、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、商業(yè)健康服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)行業(yè)間更加通暢的溝通機(jī)制，而不能“閉門造車”。一方面是開(kāi)發(fā)更多個(gè)性化的產(chǎn)品，另一方面是讓健康服務(wù)機(jī)構(gòu)了解這些產(chǎn)品，從而有意識(shí)地向消費(fèi)者推薦，服務(wù)更多人群，更重要的是能夠作為第三方與健康管理機(jī)構(gòu)達(dá)成共識(shí)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)與醫(yī)療服務(wù)業(yè)合作共贏。

　　單鵬則提出，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司將經(jīng)辦新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展方向，將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)擱置一邊，這是本末倒置。“經(jīng)辦服務(wù)只能增進(jìn)全社會(huì)對(duì)健康保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，幫助商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積累業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶資源進(jìn)行后續(xù)開(kāi)發(fā)和利用，但很難為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)可觀的利潤(rùn)和商業(yè)回報(bào)。”

　　對(duì)此，饒克勤建議保險(xiǎn)公司借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合醫(yī)改鼓勵(lì)社會(huì)資本辦醫(yī)的機(jī)遇，投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，實(shí)行“管理式醫(yī)療”經(jīng)營(yíng)模式，建立起與醫(yī)療機(jī)構(gòu)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的利益聯(lián)系紐帶。

　　例如，美國(guó)從上世紀(jì)70年代開(kāi)始興起管理式醫(yī)療，發(fā)展了健康維護(hù)組織、優(yōu)先醫(yī)療服務(wù)提供者組織、專有提供者組織、記點(diǎn)服務(wù)計(jì)劃等管理式醫(yī)療機(jī)構(gòu)。上述機(jī)構(gòu)將健康保險(xiǎn)和醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)提供相結(jié)合，實(shí)施連續(xù)化的醫(yī)療服務(wù)和全過(guò)程的健康管理服務(wù)。因此，美國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上傳統(tǒng)的費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)份額已從1993年的46%下降到當(dāng)前不足5%，而“管理式醫(yī)療”則從53%上升到目前的95%以上。